今年以來截至8月25日(以作出行政處罰決定的日期為準(zhǔn))，包括銀保監(jiān)會、銀保監(jiān)局、銀保監(jiān)分局在內(nèi)的監(jiān)管系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)，對商業(yè)銀行(包含個(gè)人)開出的罰單數(shù)量達(dá)2000多張。值得注意的是，其中不乏百萬元甚至千萬元級別以上的大額罰單，涉房類貸款違規(guī)成為罰金最高的處罰原因。

“一方面，從金融市場的結(jié)構(gòu)來看，銀行信貸占整個(gè)金融市場很大的比重，尤其在流動性比較寬松情況下，監(jiān)管方為了將其引導(dǎo)到實(shí)體經(jīng)濟(jì)，會加大監(jiān)管力度;另一方面，房地產(chǎn)存在過熱的可能性，有不少地方房價(jià)出現(xiàn)上漲，信貸資金如果出現(xiàn)空轉(zhuǎn)，流入房地產(chǎn)會導(dǎo)致金融的風(fēng)險(xiǎn)，不利于整個(gè)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增長和保增長等目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。”中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長盤和林教授在接受《證券日報(bào)》記者采訪時(shí)表示，未來監(jiān)管的重點(diǎn)依然是防信貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市、股市甚至金融空轉(zhuǎn)，尤其是在貨幣寬松保持適度流動性的情況下。

年內(nèi)最大罰單

罰金高達(dá)2100萬元

據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，銀保監(jiān)系統(tǒng)今年開出3張罰款金額超千萬元的罰單，累計(jì)金額達(dá)5772.16萬元，被罰機(jī)構(gòu)主要是股份制銀行。其中，某股份制銀行領(lǐng)到最大罰單，共計(jì)2100萬元，成為今年以來行業(yè)內(nèi)罰金最高的罰單。

記者發(fā)現(xiàn)，從處罰案由來看，上述大額罰單中涉及多項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)，其中多項(xiàng)違規(guī)行為與涉房類貸款有關(guān)。另外，票據(jù)業(yè)務(wù)、同業(yè)資金投向管理、理財(cái)業(yè)務(wù)、押品估值管理多項(xiàng)業(yè)務(wù)等行為也成為銀行觸及監(jiān)管紅線的雷區(qū)。

具體來看，近日，某城商行又因多達(dá)23項(xiàng)的違法行為收到了一張千萬元級罰單。公告顯示，上海銀行因在2014年至2019年的23項(xiàng)違法違規(guī)行為被罰沒合計(jì)1652.16萬元，其中被沒收違法所得27.16萬元，被罰款1625萬元。

從違規(guī)事由來看，違規(guī)貸款首當(dāng)其沖，包括違規(guī)向資本金不足、“四證”不全的房地產(chǎn)項(xiàng)目發(fā)放貸款，以其他貸款科目發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款;違規(guī)向關(guān)系人發(fā)放信用貸款;發(fā)放貸款用于償還銀行承兌匯票墊款;貸款分類不準(zhǔn)確;違規(guī)審批轉(zhuǎn)讓不符合不良貸款認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的信貸資產(chǎn);虛增存貸款等。

另外，該行并購貸款管理、經(jīng)營性物業(yè)貸款管理、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)、流動資金貸款業(yè)務(wù)、委托貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則。

今年2月20日，北京銀保監(jiān)局給予某股份制銀行合計(jì)2020萬元罰款的行政處罰，罰單中列舉了該行19項(xiàng)違法違規(guī)事由，其中13條跟房地產(chǎn)有關(guān)。包括違規(guī)發(fā)放土地儲備貸款、信貸資金被挪用流入房地產(chǎn)開發(fā)公司、個(gè)人經(jīng)營性貸款資金被挪用于購房、理財(cái)資金違規(guī)投向未上市房地產(chǎn)企業(yè)股權(quán)、違規(guī)向資本金不足的房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目提供融資等。

8月10日，另一家股份制銀行在2013年至2018年因存在未按專營部門制規(guī)定開展同業(yè)業(yè)務(wù);同業(yè)投資資金違規(guī)投向“四證”不全的房地產(chǎn)項(xiàng)目;延遲支付同業(yè)投資資金吸收存款等12項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)，被銀保監(jiān)會上海監(jiān)管局責(zé)令改正，并處罰款共計(jì)2100萬元。

此外，《證券日報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管對商業(yè)銀行的各類違規(guī)行為處罰力度也在不斷增加，除了加大金額處罰之外，對歷史違規(guī)事件的監(jiān)管力度也在進(jìn)一步加強(qiáng)，在時(shí)間跨度上甚至追溯到了過往七年。

“銀行從自我利益的角度來說，依然有違規(guī)的動機(jī)，尤其是進(jìn)入樓市。從目前整個(gè)樓市的來看的話，由于貨幣寬松，抗?jié)q的預(yù)期比較強(qiáng)烈，所以著重在這些領(lǐng)域。此外，整個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)利潤不是太高，所以整個(gè)資金有流向房地產(chǎn)的沖動，因此在此領(lǐng)域的違規(guī)比較集中。”盤和林表示。

信貸違規(guī)

仍是銀行處罰重點(diǎn)

近年來，信貸業(yè)務(wù)違規(guī)始終是監(jiān)管關(guān)注的焦點(diǎn)，今年上半年也不例外。特別是資金違規(guī)流入房地產(chǎn)，多家銀行除了收到高額罰單之外，相關(guān)負(fù)責(zé)人還被取消任職資格。從被罰原因來看，主要包括貸款三查不到位、違規(guī)發(fā)放個(gè)人貸款、流動資金貸款挪用入房地產(chǎn)企業(yè)、向“四證”不全的房地產(chǎn)項(xiàng)目發(fā)放貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款或經(jīng)營性貸款資金被挪用于購房等行為。

近日，銀保監(jiān)分局本級一口氣公布了15張銀行罰單，其中有4張罰單由于貸款“三查”不嚴(yán)，內(nèi)控管理不到位，未按規(guī)定對貸款資金進(jìn)行支付管理與控制，導(dǎo)致貸款被挪用違法違規(guī)行為，被處罰禁止從事銀行業(yè)工作5年或者取消銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高級管理人員任職資格5年。

“近年來，對于涉房貸款的相關(guān)處罰非常重，主要是為了堅(jiān)持房住不炒的定位，保持房地產(chǎn)金融一個(gè)良性健康的發(fā)展態(tài)勢。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼在接受《證券日報(bào)》記者采訪時(shí)表示：“近幾年來監(jiān)管對于銀行業(yè)的整治取得了明顯效果，銀行業(yè)的合規(guī)經(jīng)營意識提升，違法經(jīng)營得到有效的整治。因此，監(jiān)管對于銀行業(yè)的整治方向開始發(fā)生變化，從過去的金融市場和理財(cái)同業(yè)等業(yè)務(wù)的治理轉(zhuǎn)向了對信貸業(yè)務(wù)以及涉及到金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面。

交通銀行研究員、西澤研究院特聘高級研究員鄧宇在接受《證券日報(bào)》記者采訪時(shí)表示，近兩年，房地產(chǎn)企業(yè)的融資渠道非常狹窄，商業(yè)銀行的貸款進(jìn)入到房地產(chǎn)企業(yè)的難度非常大，突破監(jiān)管會面臨嚴(yán)厲處罰。年初確立房地產(chǎn)市場的“六穩(wěn)”和近期保實(shí)體經(jīng)濟(jì)的政策導(dǎo)向明確，從商業(yè)銀行的貸款類型和流向進(jìn)行監(jiān)管是具體表現(xiàn)，全面貫徹中央關(guān)于“房子是用來住的不是拿來炒的”的主基調(diào)。

6月24日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于開展銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)市場亂象整治“回頭看”工作的通知》。其中針對銀行系統(tǒng)，政策繼續(xù)明確“房住不炒”的內(nèi)容，將重點(diǎn)嚴(yán)查將資金流入房地產(chǎn)市場的違規(guī)操作。

對于今年銀行業(yè)監(jiān)管的重點(diǎn)，鄧宇認(rèn)為，資金空轉(zhuǎn)、違規(guī)貸款，包括房地產(chǎn)企業(yè)的融資監(jiān)管，涉及一些處罰金額和力度超過以往。監(jiān)管層的目標(biāo)非常明確，一是確保銀行的貸款資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)，保市場主體;二是推動商業(yè)銀行的公司治理，特別是針對中小銀行的內(nèi)部治理。

記者還注意到，除信貸業(yè)務(wù)，數(shù)據(jù)疏漏和違規(guī)行為的管理也被監(jiān)管部門重點(diǎn)關(guān)注，多家銀行也收到了百萬元級罰單。例如，今年5月9日，銀保監(jiān)會一連開出8張罰單，六大國有行均因EAST系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量及報(bào)送違規(guī)“吃”罰單。

業(yè)內(nèi)人士表示，在信貸違規(guī)、涉房類貸款違規(guī)等處罰重點(diǎn)的基礎(chǔ)上，數(shù)據(jù)安全與信息系統(tǒng)建設(shè)、用戶信息安全等也成為今后監(jiān)管的新動向。